Деньги и отпуск: почем кредиты и что положить в кошелек?

6 июня 2012 Новости туризма

Какие варианты кредитов могут предложить отпускникам банки? И как быть с валютой — везти наличкой или превратить в чеки, положить на карты? Ответить на эти вопросы нам помогли представители кредитных организаций, юристы и менеджеры турфирм.

Отпуск в кредит: три варианта

В преддверии отпусков часто встает вопрос: где взять нужную сумму на заслуженный отдых? Необходимых денег для покупки валюты и путевки у многих в полном объеме нет, а провести законные недели на берегу иностранного моря хочется. На ум приходит единственный вариант — занять. Одно дело, если у кого-то из ваших родственников или друзей есть накопления, из которых можно перехватить на полгодика. Без процентов, по-свойски. А если нет? Остается только покупать тур в кредит. Сегодня банки могут предложить тюменцам три варианта.

Первый — это кредитная карта, второй — специализированный кредит на отпуск и третий — обычный потребительский кредит. Известно, что отпуск в кредит покупают более 7% россиян. И этот процент постепенно растет. Хотя подсчитать точное количество таких заемщиков очень сложно, поскольку большинство из них берет, обычные потребительские кредиты, а не целевые. Но можно с уверенностью сказать, что «кредитных» отпусков у нас более 25%.

Что касается карт, их количество растет в геометрической прогрессии. Люди становятся более грамотными, более продвинутыми. И это не может не радовать.Кредитные карты часто называют финансовым инструментом будущего. К примеру, в Европе и Америке наличные кредиты уже давно забыты. Они выдаются только на какие-то крупные суммы и по каким-то особым поводам. Обычные же бытовые нужды клиенты западных банков давно решают посредством займов через кредитные карты. Такие карты дают возможность тратить, не переплачивая за счет агресс-периода. И на отдых в том числе.

Кстати, наличие кредитной карты позволяет упростить процедуру получения виз, поскольку это демонстрирует платежеспособность клиента. И если для получения шенгенской визы бабушки, которые едут, к примеру, в Прагу, несут чеки о покупке валюты, то молодежь просто приносит выписку с карты. И это выглядит для консульства более солидно.У каждой из этих схем есть свои плюсы и минусы. И лишь вам выбирать, что для вас удобнее — скорость оформления или более щадящий процент, удобство оформления в офисе турфирмы или возможность рассчитаться без процентов вовсе.

Детали от банков

Кредитная карта — это, пожалуй, самый удобный вариант для тех, кто готов вернуть деньги банку достаточно быстро. Когда вы активируете кредит по карте, проценты начинают капать не сразу. Есть так называемый агресс-период, в течение которого проценты попросту не начисляются (его продолжительность составляет 55 — 60 дней в зависимости от банка, но бывает и более 100 дней). Вы можете вернуть деньги банку в течение агресс-периода, и получится, что вы съездите в отпуск, не переплатив ни рубля. Если же вы не укладываетесь в агресс-период, то после будете выплачивать проценты. Они, как правило, не превышают процентных ставок по средним по цене потребительским кредитам.

Бесспорные плюсы такой схемы — наличие беспроцентного периода, удобство пользования (карту можно взять с собой за границу и рассчитываться ею на месте).Минус: в некоторых банках оформление такой карты может затянуться на неделю.

Специализированный кредит на отпуск есть не во всех банках, некоторые просто не видят в таких предложениях особого смысла. Это так называемый «сезонный продукт», который выбрасывается на рынок кредитования каждый год в мае — июне. К осени такие кредиты пропадают, чтобы летом расцвести вновь. Но отличается «отпускной» кредит от обычного потребительского кредита разве что своим красивым названием — ласкает слух, манит в дальние страны. А по сути такой вот «отпускной» кредит не отличается от потребительского ни пакетом документов, ни процентной ставкой.

Потребительский кредит — это кредит, который вы можете получить практически в любом банке. Предложений очень и очень много, поэтому можно выбрать на свой вкус — на разную «длину денег» (от нескольких месяцев и до нескольких лет), под разные проценты, с разным набором документов и сроком ожидания ответа. Хотя, как правило, чем выше процент, тем проще оформить кредит — банки вкладывают в повышенный процент риски, но снижают уровень требований по обеспечению и сокращают набор документов. Это позволяет снизить период ожидания подтверждения до пяти минут.

В такие вот «срочные» кредиты, как правило, входит и страховка на случай невозврата долга банку.Поскольку специализированный и потребительский кредиты по сути братья-близнецы, то и выгоды и недостатки у них мало чем отличаются.Плюс: свобода выбора. Повторимся: можно оформить кредит практически на любой срок. Да и в поиске более выгодных условий вас никто не ограничивает.Минус же весьма условный — это беготня с документами, снятие копий (часто в предотпускном настроении это давит, заниматься сим лень). Не самое приятное и выплата процентов. Хотя любишь по «зарубежам» кататься, люби и саночки возить!

Почем кредит в банке?

Потребительские кредиты (в том числе «отпускные») стоят в среднем от 14 до 21%. Чаще всего предлагается сумма до 300 тысяч рублей. Но средний заем на отпуск — в районе ста тысяч. Специализированные отпускные кредиты зачастую нуждаются в предоплате — некоторые банки просят самостоятельно погасить стоимость хотя бы трети тура. А вот при выдаче обычного потребительского кредита таких требований возникнуть не может. Да и взять вы вольны большую сумму — заложить в кредит денежки на покупку валюты, к примеру. Или нового чемодана и шлепанцев! Это же касается и кредитной карты, вы можете заложить в кредит не только стоимость тура, но и деньги на дополнительные расходы — на шопинг, еду, сувениры или что-то еще.

Для оформления понадобятся определенные документы. В первую очередь это копия российского паспорта, иногда еще и заграничного паспорта или трудовой книжки, а также справка по форме 2-НДФЛ. Для получения крупных сумм часто нужен поручитель. Некоторые банки просят предоставить кредитную карту любого другого банка (но такое случается не часто).

Зачем? Дело в том, что получив такую карту, сотрудники кредитного отдела видят, что у клиента уже есть линия в другом банке. Логично, что банк, который эту карту имитировал, сделал это не просто так, он предварительно проверил надежность человека. Такая вот хитрость получается — банки пользуются тем, что вас уже проверили.Специалисты рекомендуют сделать заявку в банк хотя бы за неделю до дня намеченного платежа (здесь речь идет не о дорогих экспресс-кредитах, а об обычных потребительских). Ведь банки имеют полное право отказать вам в выдаче нужной суммы. Поэтому нужно иметь запас времени для маневров на случай отказа.

…а в турфирме?

Сегодня в рекламе турфирм все чаще звучит заманчивое «отдых в кредит». Попробуем разобраться, в чем удобство и каковы недостатки такой схемы.Менеджеры тюменских турфирм настолько часто оформляют таким образом туры, что даже могут нарисовать портрет заемщика. Чаще всего это студенты, отправляющиеся на недорогой отдых компаниями, либо пенсионеры. Также активно пользуются кредитами с оформлением в турфирме семьи с детьми. Что касается сумм, здесь наиболее востребованы небольшие кредиты (в среднем 60 тысяч рублей).

Обычно берут кредит на пляжный отдых — это Турция, зимой Египет. Что касается экзотики, в такие страны ездят, как правило, клиенты достаточно состоятельные. Они либо не нуждаются в кредитовании, либо уже имеют хорошие кредитные карты.Чем дальше, тем кредитов в офисах турфирм оформляется больше. Мы уже вернулись на докризисный период, делятся наблюдениями менеджеры. Динамика роста количества оформленных в городе туров в кредит неразрывно связана не столько с улучшением благосостояния тюменцев, сколько с прямо-таки эволюционными изменениями в самой схеме оформления таких кредитов вне банка и не через его сотрудника.

Несколько лет назад для подтверждения заявки приходилось ждать до пяти дней. За это время потенциальные отпускники могли попросту передумать лететь в отпуск или же сменить выбранный тур на более дешевый. А это было крайне неудобно и для них самих, и для турфирм. Из-за длительного срока рассмотрения заявки многие турфирмы города в свое время отказались от таких кредитов. Сегодня же ситуация с выдачей кредитов значительно упростилась — на оформление требуется гораздо меньший период. И турфирмы активно возвращаются к такой практике. Минус таких кредитов — достаточно высокие проценты. Порой они достигают 60% годовых, а то и перешагивают через эту планку.

Да, оформить кредит в турфирме можно теперь быстро и легко. Но оправданна ли цена? Многие тюменцы считают, что да. Они готовы платить за комфорт. И делают это все чаще.Мы задали наивный, но важный вопрос: а есть какая-то разница в том, куда летит отдыхать клиент? Может ли это повлиять на решение о выдаче кредита? Нас заверили, что ни в коем случае. Хоть на сафари со львами врукопашную бороться, хоть на пляже в мирной Испании возлежать — не важно. Ваш риск — это исключительно ваша проблема, и банки это не волнует. Соответственно, на решение о выдаче кредита или о процентной ставке такая информация повлиять никак не может.

Как правильно выбрать кредит на отдых?

Мы описали плюсы и минусы различных кредитов. Вам выбирать, какая из схем удобнее лично для вас. Но хотелось бы предостеречь: важно сопоставить свои финансовые возможности с ежемесячными платежами. Банкиры рекомендуют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 30% от среднемесячного дохода. Такой кредит не будет слишком обременителен для вашего бюджета. Также у вас будет этакий «люфт» на случай возникновения каких-то непредвиденных ситуаций, касающихся доходов. Ведь через год вам снова захочется хорошо отдохнуть и, возможно, вы снова захотите слетать в отпуск в кредит. Поэтому постарайтесь, чтобы период кредитования закончился раньше, чем вы вновь соберете чемоданы. Тогда с получением нового кредита проблем у вас точно не возникнет!

Кредитные карты от «А» до «Я»

Мы уже описали некоторые плюсы использования кредитных карт. Это и наличие беспроцентного агресс-периода, и облегчение выдачи виз, и мобильность, и современность. Упомянули мы и о том, что потребительские кредиты постепенно становятся уделом людей зрелых. Молодежь же включается в использование карт очень быстро и активно. Поговорим об этом финансовом инструмента подробнее.Кредитная карта может быть именной или «no name». Первая удобнее тем, что она, как правило, лучше защищена. Срок изготовления именной карты — от суток до недели. Вторую же получить проще и быстрее — можно выйти из банка уже через пять минут с заветной карточкой в кармане. Банкиры советуют новую карту перед поездкой проверить (это особенно актуально, если вы планируете лишь тратить за рубежом, а не оплачивать картой тур). Бывали досадные инциденты, когда карта из-за каких-то технических сбоев не активировалась. Лучше решить этот вопрос находясь в стране. В противном случае вы можете остаться без денег на расходы, если денежки на карте — основной источник вашей расходной суммы.

Удобно, что банки разрабатывают различные программы. И теперь каждый клиент может найти подходящую карту в зависимости от того, как и где планирует ее использовать. Сделать это помогут сотрудники банков. Ведь, если вы, к примеру, планируете провести месяц в США или просто на недельку летите в Анталью, программы вам нужны разные. Удобны карты и тем, что ими можно пользоваться в любой стране, без ограничений. Можно пользоваться мультивалютной картой, можно пользоваться услугой конвертации. В любой стране, где есть платежные системы «Виза» или «Мастер кард», карту у вас обязательно примут.

«Карточные» риски

Как бы удобны ни были кредитные карты, пользоваться ими за границей следует с осторожностью. Ведь как только кредитная карта уходит из ваших рук, она попадает под риск недобросовестного использования. К примеру, официантами в ресторане или сотрудниками магазина.Простой пример: кофе стоит 5 евро, списано оказалось 500. Причем, такие случаи бывают по всему миру — и в Европе, и в Штатах, и в Египте. И не только с российскими картами, а с любыми.

Что же делать? Если вы поняли, что с карты сняли лишние деньги, срочно звоните в банк (номер всегда указан на карте). Вы никогда не останетесь один на один с проблемой. Вам всегда помогут и грамотно проинструктируют. Советовать снимать с карты наличные деньги и не давать ее в руки никому мы не можем, поскольку при снятии средств вы теряете до 5% за счет комиссии. Это все-таки инструмент для безналичного расчета. Лучше подключите услугу «мобильный банк». Так вы всегда будете точно знать, сколько денег списано с вашей карты, и сможете оперативно реагировать в случае возникновения подобных неприятных ситуаций. Можно и вовсе заблокировать карту, если у вас есть подозрение, что ее взломали. Услуга «мобильный банк» предоставляется либо бесплатно, либо стоит недорого. Некоторые банки еще используют систему и личного контроля: как только идет запрос о платеже, клиенту звонят из банка. И он лично подтверждает: да, это я оплачиваю такую-то сумму. Если клиент говорит «нет», операция блокируется. Это позволяет избежать махинаций с картой.

Вообще же, любая страна, которая позиционирует себя туристическим раем, с большим трепетом относится к туристам. Мы — их хлеб. Поэтому интересы туристов там отстаиваются очень энергично. Если вас обокрали, обращайтесь в полицию. Помогут!Хотелось бы дать читателям еще пару советов. Во-первых, нужно всегда иметь при себе мобильный телефон с подключенным «мобильным банком». Во-вторых, важно всегда иметь при себе наличные деньги. Хотя бы небольшую сумму плюсом к карте или дорожным чекам. Это позволит вам подстраховаться от всевозможных неприятностей.

Дорожные чеки

Есть еще один финансовый инструмент, позволяющий достаточно удобно рассчитываться за рубежом, — дорожные чеки. Чеки называются дорожными в силу сложившейся традиции. Они были изобретены для защиты денег в путешествиях: отправляясь в опасную поездку, путешественник мог взять с собой не деньги, а именную бумагу, которая поручала выдать ее предъявителю ту или иную сумму. Сегодня чеками пользуются для защиты денег в различных ситуациях, когда использовать наличные по тем или иным причинам опасно (например, если есть риск лишиться их в результате кражи или потери).Дорожный чек — это платежный документ, представляющий собой денежное обязательство выплатить обозначенную в чеке сумму владельцу — конкретному физическому лицу, образец подписи которого поставлен на чек в момент сделки (то бишь оплаты). Чтобы воспользоваться чеком, его владелец должен обязательно в присутствии кассира или операциониста поставить свою подпись на чеке еще раз.

На практике термин «дорожный чек» чаще применяется к продуктам, которые выпускаются и обеспечиваются международными финансовыми корпорациями, имеют хождение в большинстве стран мира и не зависят от конкретных банков и банковских систем государств. Такие чеки можно приобрести в одном уполномоченном банке, а обменять на наличные — в другом, в том числе в другой стране мира. Крупнейшими мировыми эмитентами дорожных чеков являются American Express и Travelex. Купить их можно только в банках, которые сотрудничают с эмитентом чеков. Причем как за рубли, так и за валюту чека. Чек о покупке лучше сохранить и взять с собой — он может понадобиться при прохождении паспортного контроля.

Покупая дорожные чеки, необходимо сразу на каждом из них поставить свою подпись.Но не все так просто — пришел и купил. Банк имеет право требовать у покупателя чеков предъявления удостоверения личности (российского либо загранпаспорта, военного билета — на выбор). Также может потребоваться заполнение анкет.

Ну, купили… И что с ними делать? За рубежом, в том числе в ряде стран Европы, Америки, Азии, а также в Австралии, дорожные чеки принимаются к оплате, подобно наличным, в магазинах, ресторанах, гостиницах и т. д. При этом сдача выдается наличными в местной валюте. Чтобы воспользоваться дорожным чеком, напомним, необходимо расписаться на нем еще раз. Причем подпись должна быть достаточно похожа на образец, поставленный в момент покупки. Банк или другая компания, принимающая чек, имеет право потребовать удостоверение личности или попросить поставить подпись в третий раз — легко. Первое и главное правило для владельцев дорожных чеков: собираясь в путешествие, нужно забить в мобильник номера телефонов технической поддержки и адреса офисов, в которых можно получить наличные или заявить о пропаже чеков. Также нужно учесть некоторые детали: к примеру, с проблемами по чекам visa придется общаться с оператором службы технической поддержки на английском языке.

В случае пропажи или утери чеков следует обратиться в офис фирмы-эмитента в течение 24 часов. Для возмещения утерянных чеков владельца попросят предъявить контракт о покупке чеков (или соответствующие квитанции, корешки чеков) и удостоверение личности. Могут попросить и справку из полиции о пропаже. Как правило, чеки восстанавливают в течение суток. Притом что звучит все это достаточно сложно, есть у чеков и свои преимущества.Одно из главных преимуществ дорожных чеков заключается в том, что в случае кражи, потери или повреждения их можно восстановить в полном объеме даже находясь в другой стране мира.

Главный же недостаток дорожных чеков (для кого-то это, кстати, достоинство!) состоит в том, что обналичить чек может только его непосредственный владелец или тот человек, которому он это поручил. Благодаря этому дорожные чеки достаточно хорошо защищают ваши деньги.Несмотря на эти удобства, дорожные чеки не слишком популярны у тюменских туристов. Куда большей популярностью пользуются кредитные карты.А банкиры тем временем признают, что динамика продаж дорожных чеков медленно угасает.

В последние годы клиенты чаще выбирают для путешествий обычные пластиковые карточки. Ведь реально за рубежом можно воспользоваться всей суммой, находящейся на карт-счете, а не только разрешенными к свободному провозу в виде чеков $10 тыс. Торговая сеть приема карточек к оплате несравненно больше сети приема чеков. С обналичиванием тоже удобней — банкоматы работают круглосуточно, чего не скажешь о финучреждениях, где выдают наличные. Если смотреть с точки зрения издержек, то проценты за обналичивание равноценны. Но вот с точки зрения надежности историческая «классика» все же впереди — карточку так легко не восстановишь, причем бесплатно и за короткое время.

Читайте также